Radar: Verplichte ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV

Verplichte AOV voor ZZP'ers

Het onderwerp dat in 2019 het meest ter discussie stond. De verplichte AOV voor ZZP'ers. In de zomer van 2020 moet dit realiteit gaan worden. Maar liefst 80 procent van de ZZP’ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en loopt daarmee een groot risico. De Nederlandse overheid denkt met de verplichting van de arbeidsongeschiktheidsverzekering een oplossing te hebben gevonden. Maar is dit wel de oplossing? De meningen zijn sterk verdeeld over ZZP'ers, werkgevers, verzekeraars en andere belanghebbenden.

Risico bij geen AOV

Vijf jaar geleden liet de 41 jarige Heidi zich omscholen tot honden trimster. Ze begon een salon aan huis. Heidi had in die tijd geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten omdat zij deze destijds veel te duur vond. En eerst wilde kijken of haar salon goed zou lopen. Het duurt gemiddeld drie jaar om te kijken of een salon goed zal gaan lopen. De drie jaar heeft zij gered. Het bedrijf liep goed.

In 2016 werd Heidi ongeneeslijk ziek. Een lange tijd heeft zij gewoon haar werk kunnen doen, sinds een aantal weken gaat dit niet meer. Heidi mist haar werk enorm en heeft veel liefde voor haar vak. Naast dat zij haar werk mist, heeft dit ook financiële gevolgen. Doordat zij niet kan werken, komt er ook geen omzet binnen.

Heidi’s echtgenoot werkt fulltime, alleen is dit niet voldoende om het financiële gat te dichten. En omdat zij geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, kan zij nergens terecht.

Via de verzekering zou iemand als Heidi een uitkering kunnen krijgen, alleen heeft zij deze niet. Er bestaat geen vangnet vanuit de overheid of andere instanties. Een ZZP’er kan een (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid kunnen opvangen door te sparen. Alleen kan dit niet in 3 tot 5 jaar tijd.

Lees ook: "Ook verzekeraars zijn tegen de verplichte AOV voor ZZP'ers"

Weinig AOV verzekerden

Nederland telt zo’n 1,3 miljoen ZZP’ers en 80% daarvan is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Richard Weurding van Verbond van Verzekeraars: “Iemand is jong, gaat zijn bedrijf starten en denkt dan, ik loop daarbij geen risico. Maar ze komen er pas later achter dat je toch risico loopt. Als je dan opeens toch een probleem krijgt, geheel onverwacht, en dat kan zomaar gebeuren, dan ben je niet goed verzekerd en heb je de rest van je leven toch een inkomensprobleem.”

Verplichte AOV

Na 9 jaar onderhandelen komt afgelopen zomer een pensioen akkoord met aandacht voor ZZP’ers. ZZP’ers moeten zich verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. En ze krijgen de mogelijkheid om zich bij een pensioenfonds aan te sluiten. De ZZP’ers krijgen dus te maken met een verplichte AOV die naar alle waarschijnlijkheid vanuit de overheid geregeld gaat worden.

Advocaat Karin Machielsen juicht dit toe. Volgens haar ligt de regie van de huidige AOV teveel bij de verzekeraars. “De verzekeraars hebben er alle belang bij om het beoordelingsproces naar de eigen hand te zetten. De verzekeraar moet immers de uitkering uitbetalen bij arbeidsongeschiktheid” aldus Karin.

Lees ook: "Massaal verzet verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP'ers"

AOV niet uitgekeerd

Margie ondervindt dit aan den lijven. In 2004 ging zij als zelfstandige aan de slag als organisatieadviseur bij bedrijven. Helaas raakte zij arbeidsongeschikt door een ongeval. Margie: “Verschrikkelijk. Ik had gewoon zo’n leuk werk, ik was er gewoon goed in, had er plezier in en ik had een gevuld leven”.

Margie had wél een AOV verzekering. Ander halfjaar krijgt zij een uitkering. Maar deze werd ineens stopgezet. De verzekeraar claimde dat zij 100% arbeidsgeschikt was. Margie: “Heel gek. Jij merkt, en iedereen in je directe omgeving merkt, dat alles wat je vanzelfsprekend kon vervolgens niet meer kan. En er word tegen je gezegd (door de verzekeraar), dit kan niet als gevolg zijn van je ongeval”.

Margie komt in een jarenlange strijd terecht en moet zelfs een advocaat inschakelen. Margie: “Ze behandelen je als iemand die er een slaatje uitslaat. Als iemand die het wel goed uitkomt dat ze iets heeft wat je wel kan claimen. Die is achterin de 50. Dat bedrijfje zal wel niet zo goed lopen. Het is crisis”. Margie ervaart het als kwetsend.

Volgens advocaat Karin Machielsen komen dergelijke gevallen vaker voor. Vaak als mensen bij der advocaat komen, is de uitkering al stopgezet of is men al geweigerd. De verzekeraar heeft meestal al een flink dossier waarin staat dat er niets met de klant aan de hand is. Verzekeraars willen vaak niet zien dat er iets met de klant aan de hand is.

Volgens Richard Beuring zijn situaties zoals Margie slechts incidenten en geen structureel probleem, Richard: “Het zal ongetwijfeld voorkomen. Dat kunnen we natuurlijk niet ontkennen. Aan de andere kant er is al zo vaak onderzoek gedaan door de AFM naar behandeling van claims. Iedere keer blijkt dat er geen probleem is in de praktijk”.

AOV basisverzekering

Een verplichte verzekering vanuit de overheid zou volgens advocaat Machielsen een hoop discussie voorkomen. “Dat verzekeraars winst willen maken staat haaks op het doen van uitkeringen. Bij een verplichte verzekering is dat van de baan. Je hebt dan een onafhankelijk instantie die bij verzekeraars niet betrokken zijn die de uitvoering doen” aldus advocaat Machielsen.

Het verbond van verzekeraars vind de verplichte verzekering prima maar vind dat de ZZP’ers wel de keuze kunnen maken om een AOV verzekering bij een verzekeraar af te kunnen sluiten. Richard Beuring: “De basisverzekering is een politieke realiteit en is toch wel nodig om de verzekeringsgraad omhoog te krijgen. Wat wij dan wel belangrijk vinden is dat er toch keuzevrijheid blijft. Keuzevrijheid voor als je een verzekering hebt, om die toch te kunnen behouden. En als je in de basisverzekering zit en je extra wilt verzekeren, dat dit dan toch ook kan.”

AOV vaak te duur

Heidi vindt de verplichte AOV een goed plan alleen geeft zij aan dat de prijs de meeste ZZP’ers blijft nekken. Heidi: “Ik denk dat als de prijs naar beneden zal gaan, iedereen deze zal nemen. Ongeacht oud of jong, denk ik. Als dat niet veranderd, zal er geen enkele ZZP’ers meer van de grond af komen”.

Charles Verhoef Voorzitter van Zelfstandigen Bouw is het eens. In de bouw is de verzekering vaak niet betaalbaar. “Ben je wat jonger met een zwaar beroep in de bouw, dan betaal je al gauw 500 euro. Ben je wat ouder met een zwaar beroep in de bouw dan loopt dat al gauw op naar 1.000 euro per maand”. Charles noemt het: “een hypotheek erbij en dat alleen om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid”.

Acceptatie AOV

Dit is tevens niet het enige obstakel. Je moet namelijk ook nog geaccepteerd worden bij de verzekeraar. Charles: “Laat ik simpel zijn. Ben je boven de 45 jaar met een zwaar beroep in de bouw. Dan wordt je door bijna geen enkel verzekeraar toegelaten”. “Ben je voor je 45^e een verzekering aangegaan, dan zeggen verzekeraars tegen het bereiken van je 60e. Einde verzekering. Geen dekking. Zoek het zelf maar uit”. Dit betekent dat je de laatste 7 a 8 jaar het zelf moet zien te redden. Terwijl dan juist de risico’s groter zijn als je wat ouder bent.

1ZZP is in gesprek met verzekeraars om een voordelige collectieve ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering te realiseren.

Registreer je gratis als lid van 1ZZP om gebruik te maken van hét ZZP platform in Nederland. Hoe meer leden, des te groter onze invloed als gezamenlijk één ZZP.

Basisverzekering vanuit de overheid

In de reportage valt het woord basisverzekering dat doet denken aan de verplichte zorgverzekering. Je hebt dan de basisverzekering waarbij de overheid de voorwaardes stelt, dan kan je je aanvullend laten verzekeren bij commerciële verzekeraars. Charles voelt niets voor de basisverzekering door het feit dat de verzekeraars de afgelopen jaren de verantwoordelijkheid niet aan kunnen op het gebied van verzekeren.

Charles stelt zich voor dat de overheid een basisverzekering gaat bieden voor alle werkenden in Nederland, in geval van volledige blijvende arbeidsongeschiktheid. De rol van de overheid zal meer moeten zijn in het stimuleren en faciliteren van broodfondsen.

ZEZ uitkering