Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering voor ondernemers en ZZP’ers die je afsluit bij een verzekeraar. De verzekering zorgt ervoor dat je een periodieke uitkering ontvangt bij ziekte of arbeidsongeschikt raakt tijdens een ongeval. Je ontvangt dus inkomsten tijdens ziekte omdat je geen inkomsten meer kunt genereren met je ZZP werk. Je ontvangt de AOV tot je de AOW gerechtigde leeftijd hebt bereikt. Daarnaast is het gebruikelijk dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit als je een woning koop middels een hypothecaire lening.

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De verzekeraar waarbij je de premie betaalt voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een bedrag uit voor iedere dag dat je arbeidsongeschikt bent. De hoogte van het bedrag is vooraf met je verzekeraar afgesproken. Verzekeraars staan er voor open om mee te praten over de voorwaarden. Echter is het gebruikelijk dat de verzekeraar maximaal 80 procent van je gemiddelde inkomen verzekert. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ontvang je ook een gedeeltelijke uitkering. Lees goed de voorwaarden door. Veel verzekeraars hanteren een wachttijd. Bij een wachttijd van twee dagen, krijg je de eerste twee dagen van je arbeidsongeschiktheid geen uitkering. Dit wordt ook wel eigenrisicoperiode genoemd. De premie is fiscaal aftrekbaar bij de Belastingdienst.

Voor wie een AOV?

De overheid heeft geen regelingen voor ZZP’ers, ondernemers en DGA's in geval van arbeidsongeschiktheid. Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je volgens de wet wel recht op een bijstandsuitkering in het geval je arbeidsongeschikt raakt.

• Om aanspraak te kunnen maken op een bijstandsuitkering gelden er een aantal voorwaarden:
• Het eigen vermogen moet eerst volledig verbruikt zijn;
• Je wordt ingekort op de bijstandsuitkering als je partner een inkomen heeft;
• Verdient je partner voldoende? Dan heb je geen recht op een bijstandsuitkering;
• Je hebt recht op 70 procent van het minimumloon als je alleenstaand bent.
  
  

Belang arbeidsongeschiktheidsverzekering

Omdat er naast een bijstandsuitkering verder geen vangnet is, is het belangrijk dat het inkomen voor de volgende groepen veilig wordt gesteld:

• ZZP’er (Zelfstandige Zonder Personeel);
• Freelancer;
• Zelfstandig ondernemer;
• Directeur-groot aandeelhouder (DGA);
• Vrije beroepsbeoefenaar;
  
  

Alternatieve opties

De premies van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn kostbaar. Afhankelijk van het beroep varieert de premie tussen de 150 tot 300 euro per maand. Het kabinet wilt de wet aanpassen om de arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht maken voor ZZP’ers. Vooralsnog zijn er alternatieve oplossingen in het geval je op dit moment geen AOV kunt betalen;

• Je kan zelf geld opzij zetten;
• Je kan een vrijwillige Ziektewetverzekering afsluiten of WIA verzekering afsluiten via het UWV. Dit kan overigens alleen als je vanuit de uitkering als ondernemer aan de slag gaat;
• Je kan een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' afsluiten bij branche organisaties;
• Investeer in preventieve zorg.

Collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering 1ZZP

Naast de premie, betaal je bij een branchevereniging abonnementskosten. Een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden via een branchevereniging kan gunstig zijn. Alleen kan het ook duurder uitpakken. 1ZZP is in gesprek met verzekeraars om voor de leden een arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden te kunnen afsluiten. Bij 1ZZP betaal je geen abonnementskosten. Het platform is volledig gratis te gebruiken. 

Meer weten? Lees hoe het werkt 

en registreer je nu gratis. 

Download gratis de APP