Hypotheek aanvragen wordt eenvoudiger voor startende ZZP'ers

Hypotheek aanvragen als ZZP'er

Steeds meer Nederlanders zeggen hun baan op en gaan aan de slag als ZZP’er. Voor veel van deze zelfstandigen is dit een logische keuze in hun leven. De vrijheid van het ondernemen en de gunstige uurtarieven versus verplichtingen opgelegd krijgen van je baas en een lager uurloon, wegen voor de huidige generatie werkers zwaarder. Toch kent het ondernemerschap ook een nadeel ten opzichte van een vast dienstverband. Het verkrijgen van een hypotheek ligt voor een zelfstandig ondernemer ingewikkelder. Maar juist nu wil jij een woning kopen vanwege de gunstige hypotheekrente. Alleen kom jij als startende ZZP’er niet gemakkelijk in aanmerking voor een hypotheek. Of toch wel?

Waarom hypotheek ingewikkeld?

Het is dus lastiger om een hypotheek te verkrijgen als zelfstandige. Dat heeft te maken met het feit dat het inkomen van jou als zelfstandige wisselt. De ene maand heb je meer opdrachten dan de andere maand. Soms fluctueert je uurtarief per opdracht of per opdrachtgever. Je netto omzet ligt vaak hoger dan het bruto inkomen van een werknemer in loondienst.

Je betaalt gewoon de maandelijkse huur van je woning. En toch moet je als ZZP’er velen documenten aanleveren aan de hypotheekverstrekker. In de hoop dat er een partij is die je de hypotheek verleend. Een werknemer in loondienst kan vaak al een hypotheek krijgen door enkel loonspecificaties en jaaropgaven te overleggen. Op basis van een vast jaarsalaris wordt de maximale hypotheek berekend. Het wordt voor de ondernemer niet makkelijker gemaakt. Als je al een hypotheek kunt krijgen, wordt deze anders berekend.

Hypotheek berekenen ZZP’er

De berekening van een hypotheek in het geval van een werknemer in loondienst is vrij eenvoudig. Op basis van het jaarsalaris en de actuele hypotheekrente zal de hypotheekadviseur de maximale te lenen geldbedrag kunnen berekenen. Bij zelfstandig ondernemers gebeurd dit anders. Voor deze groep wordt in veel gevallen de nettowinst van de afgelopen drie kalenderjaren als uitgangspunt genomen voor de berekening. Het gemiddelde van de afgelopen drie jaar wordt gezien als het jaarinkomen.

Rekenvoorbeeld hypotheek

Je inkomen in het eerste jaar was €34.500,-, in het tweede jaar €39.000,- en in het derde jaar €43.400,-. Uitgaande van het gemiddelde van de afgelopen drie jaar, kom je jaarinkomen uit op €38.966,-.

Mocht je gemiddelde jaarinkomen lager uitvallen dan je jaarinkomen in het laatste jaar, dan gaan veel hypotheekverstrekkers toch uit van het jaarinkomen van het laatste jaar. Maar wat nu als je net start als ondernemer of ZZP’er?

Hypotheek als startende ZZP'er

Veel ZZP’ers in Nederland zijn nog geen drie jaar bezig met hun onderneming. Daardoor kun je als startend ondernemer onvoldoende cijfers aanleveren aan hypotheekverstrekkers. Omdat de arbeidsmarkt aan het veranderen is, veranderen hypotheekverstrekkers (ook banken) hun beleid. Sinds enkele jaren is het mogelijk om bij diverse hypotheekverstrekkers een hypotheek te verkrijgen met alleen één jaarinkomen.

Geldverstrekkers kijken nog steeds naar de laatste drie kalenderjaren, maar nemen ook het inkomen uit loondienst mee. Inkomen uit sociale voorzieningen worden niet meegerekend. Je moet minstens een jaar als ZZP’er actief zijn. Verder heb je een positieve prognose nodig over de toekomst. Vaak gelden er nog aanvullende voorwaarden. Ook zal de hypotheekverstrekker vragen naar een inkomensverklaring.

Inkomensverklaring

Een inkomensverklaring is een schriftelijke verklaring waarin het gemiddelde constante inkomen word bepaald. Naast dat er gekeken word naar je constante inkomen, zal er ook gekeken worden naar je bedrijfsresultaten. Op basis van de gegevens op je inkomensverklaring en de berekening van je jaarinkomen, word de maximale te lenen geldbedrag bepaald. In veel gevallen is de inkomensverklaring enkel drie maanden geldig.

Het is dus wel degelijk mogelijkheden voor zowel doorgewinterde, als voor startende ZZP’ers om een hypotheek te krijgen. Het vraagt alleen veel geduld en energie om dit proces in werk te zetten. Om maar af te wachten wat de uitkomst is en wat de hoogte van je hypotheek wordt. Er is een sterk behoefte aan een nieuwe methode. Een methode waarin de ondernemer een eerlijke kans krijgt voor een betere hypotheek. Daarvoor komt de arbeidsmarktscan.

arbeidsmarktscan

Wat is de Arbeidsmarktscan?

De arbeidsmarktscan is een tool die kansen op de arbeidsmarkt van flexibele werkers berekent voor de komende 5 jaar. De uitkomst van de arbeidsmarktscan word uitgedrukt in een cijfer tussen de 0 en 100. De score geeft inzicht in hoeveel maanden iemand naar een baan moet zoeken in tijden van werkloosheid. Ook krijgt men advies naar hoe je het beste een baan kunt gaan zoeken. De arbeidsmarktscan kijkt naar je opleiding, woonplaats en de branche waarin je werkzaam bent.

Tevens kijkt de arbeidsmarktscan naar wat je in de toekomst zou gaan verdienen. In beginsel is de scan interessant voor startende ZZP’ers met een korte arbeidsverleden. De scan is ook bedoeld voor alle andere flexwerkers. Denk aan uitzendkrachten, payrollers en flexwerkers.

Pilot Arbeidsmarktscan

De Arbeidsmarktscan is de afgelopen tijd getest door initiatiefnemer De Hypotheekshop in samenwerking met Obvion en Florius. De uitkomsten waren positief. De Arbeidsmarktscan moet per januari 2020 verandering brengen in de complexiteit van het aanvragen van hypotheken door flexwerkers.

De scan zou de oplossing moeten zijn voor een probleem waar vooral veel starters tegenaan lopen. Werknemers met een vast contract kunnen geld lenen op basis van hun inkomen. Bij ZZP'ers wordt uitgegaan van een gemiddelde over drie jaar. Dat is in de regel een lager bedrag.

Vanaf 1 januari 2020 zullen er negen hypotheekverstrekkers de Arbeidsmarktscan aanbieden. Onder de negen hypotheekverstrekkers zitten onder andere de Rabobank, ABN Amro en ING. In de eerste periode zal er naar schatting ongeveer 800 potentiele hypotheeknemers gebruik maken van de tool.

ZEZ uitkering